حجم الخط:
تحديث في: الثلاثاء، 25 سبتمبر 2018

2017 Global Findex: Behind the Numbers on Bangladesh

المحتوى حسب: إنتر بريس سيرفيس

جويب رويست كبير أخصائيي القطاع المالي ، الأسواق الشاملة ، المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء (CGAP)

واشنطن العاصمة، أغسطس شنومكس شنومكس (إيبس) - في ظاهر الأمر ، تظهر 2017 Global Findex أن بنغلاديش قد خطت خطوات واسعة نحو الإدراج المالي منذ إصدار Findex السابق في 2014.

في ذلك الوقت ، ارتفعت النسبة المئوية للبالغين الذين لديهم حسابات مالية من 31 إلى 50 في المائة - وهو مكسب تقريبًا بسبب زيادة 20 في المائة في حسابات أموال bKash المحمولة. ومما يثير الإعجاب بهذه التطورات أن البيانات تكشف أيضاً عن بعض التحديات التي تواجهها بنغلاديش حول الشمول المالي.

بادئ ذي بدء ، فإن بنغلاديش لديها الكثير مما يساعد على تفسير هذه المكاسب الشاملة. لقد حقق اقتصادها أداءً طيباً خلال العقد الماضي ، مع نمو سنوي من 5 إلى 7 في المائة.

نجا ما يقرب من 20.5 مليون بنغلاديش من الفقر بين 1991 و 2010 ، أكثر من خفض معدل الفقر من 44.2 إلى 18.5 في المئة. ومن المرجح أن تؤدي الزيادة في الطاقة الشرائية إلى زيادة الطلب المتزايد على الخدمات المالية.

توضح فيندكس أن نسبة 65 في المائة من الرجال البنغلاديشيين لديها حسابات بينما تملك نسبة 36 فقط من النساء حسابات. إن مسح Interstedia Financial Inclusion Insights يحمل هذا أيضًا. من بين جميع الديموغرافيا المقاسة ، شهدت المرأة أقل نمو في الشمول المالي. لماذا تترك وراءها النساء؟
إن حقيقة كون بنغلاديش واحدة من أكثر الدول كثافة في العالم (أكثر بثلاث مرات من الهند) تعمل أيضاً لصالحها عندما يتعلق الأمر بالإدماج المالي.

يمكن للبنوك ومشغلي شبكات الهاتف النقال ومقدمي الخدمات الآخرين تغطية أجزاء كبيرة من سكان 161 مليون شخص في البلاد مع بنية تحتية قليلة نسبيًا.

حسب Intermedia ، قفزت نسبة السكان الذين يعيشون داخل 5 كم من نقطة وصول من 89 في المئة في 2013 إلى 92 في المئة في 2017 ، مما يجعل بنغلاديش متقدمة على بلدان أخرى في جنوب آسيا.

هذا أمر مهم لأن الدراسات تظهر أن القرب من وكيل يزيد بشكل كبير من احتمالية استخدام الخدمات المالية.

كما تتمتع بنغلادش أيضاً بتحسن سريع في خدمات الهاتف المحمول والاتصال بالإنترنت ، مما لا شك فيه أنه عزز الزيادة الكبيرة في نسبة 20 في ملكية حسابات الهواتف المحمولة. في 2010 ، اشتركت نسبة 32 فقط من السكان في خدمات الجوال.

ارتفع هذا العدد إلى 54 بالمائة في 2017. وخلال الفترة نفسها ، نما اتصال الإنترنت عبر الجوّال من 26 إلى 33 في المائة. بالطبع ، لا يزال هناك الكثير من المجال للتحسين. أكثر من 70 مليون شخص ما زالوا لا يشتركون في خدمات الهاتف المحمول على الإطلاق.

ومع ذلك ، فإن تزايد شعبية الهواتف الخلوية يخلق فرصًا جديدة لفئة جديدة من مقدمي الخدمة مثل bKash للوصول إلى العملاء الذين لديهم خدمات مالية متنقلة.

لكل هذه المكاسب المثيرة للإعجاب ، يشير فيندكس أيضا إلى تحديات كبيرة لبنغلاديش. تبرز فجوة واضحة بين الجنسين. وكما ناقشت زميلي ميادة الزغبي في وظيفة سابقة ، فإن بنغلاديش هي من بين عدد من البلدان مثل باكستان والأردن ونيجيريا التي تركت التقدم العام في الشمول المالي وراءها نساء.

في الواقع ، فإن الفجوة بين الجنسين في بنغلاديش في مجال الوصول إلى الخدمات المالية نمت نقاط مئوية 20 هائلة من 2014 إلى 2017. في النقاط المئوية 29 ، وهي الآن واحدة من أكبر الفجوات بين الجنسين في العالم.

المصدر: ميادة الزغبي ، "قياس الشمول المالي للمرأة: قصة 2017 Findex"

بشكل عام ، تُظهر "فيندكس" أن نسبة 65 في المائة من الرجال البنغلاديشيين لديها حسابات ، في حين أن نسبة 36 فقط من النساء لديها حسابات. إن مسح Interstedia Financial Inclusion Insights يحمل هذا أيضًا. من بين جميع الديموغرافيا المقاسة ، شهدت المرأة أقل نمو في الشمول المالي.

لماذا تترك وراءها النساء؟ وكثيراً ما لوحظ أن القواعد الثقافية تلعب دوراً في بنغلاديش ، مما يحد من وصول المرأة إلى الحسابات والوكلاء. في حين أن هذه القيود تلعب بالتأكيد دورًا كبيرًا ، إلا أن هناك عاملًا آخر مرتبطًا هو التفاوت في الوصول إلى الهواتف المحمولة.

وفقا ل Intermedia ، تملك 76 في المئة من الرجال البنجلاديشيين هاتفًا ، لكن نسبة 47 فقط من النساء يمكنها قول نفس الشيء. وبما أن معظم المكاسب التي حققتها البلاد في مجال الدمج المالي كانت مدفوعة بالخدمات المالية المتنقلة ، فإن هذا يشكل عائقاً كبيراً أمام المرأة.

وثمة تحدٍ آخر في بنغلاديش ، وسبب محتمل لكون أرقام الشمول المالي الإجمالي ليست أعلى من ذلك ، هي حقيقة أن نظامها الإيكولوجي للخدمات المالية المتنقلة لم ينضج بعد إلى درجة أن عددًا من العروض المبتكرة يجذب المزيد من الناس لاستخدام الخدمات المالية الرقمية.

على الرغم من أن مزودي الخدمات المالية المتنقلة من 18 نشطون في بنغلاديش ، فإن bKash يدعي حصة السوق 80 في المائة. حققت منافستها الرئيسية ، الهولندية البنغالية المحدودة ، نجاحا معتدلا ولكن ليس بما يكفي لجعل الكثير من الانطباع في السوق ككل.

كما تظهر شركة فيندكس ، فإن وجود مثل هذا اللاعب المهيمن في السوق هو نعمة ونقمة. bKash أدى إلى زيادة كبيرة في وصول الناس إلى الخدمات المالية. في الوقت نفسه ، أدى الافتقار إلى المنافسة إلى خنق الابتكار. لا يوجد سوى عدد قليل من الخدمات المالية المتنقلة القوية في بنغلاديش بما في ذلك التحويلات من شخص إلى شخص (P2P) ، وهي الخبز والزبدة لعمل BKash.

قد يكون عدم وجود حالات استخدام خارج نطاق عمليات نقل P2P أحد الأسباب التي تجعل المعاملات التي تتم بدون وصفات طبية - حيث يستخدم الأشخاص حسابات الوكلاء لتحويل الأموال حتى لا يضطروا إلى الاشتراك في حساباتهم - تشكل 70 في المائة من المعاملات الإجمالية ، على الرغم من أنها غير مسموح بها رسميًا. لا يرى الأشخاص أسبابًا كافية كافية للاشتراك في حساباتهم الخاصة.

لعبت سياسة الحكومة دوراً هاماً في دفع هذه التطورات في الشمول المالي وعزلها. فمن ناحية ، زادت مبادرة "Digital Bangladesh" الحكومية وبرامج الرقمنة بين الحكومات (G2P) عدد الأشخاص الذين لديهم حسابات مالية.

على سبيل المثال ، في غضون ستة أشهر فقط ، قام مزودو المدفوعات SureCash ووزارة التعليم بتسجيل 10 مليون امرأة فقيرة بحسابات ، يحصلن فيها على رواتب. برامج مثل هذه يمكن أن تساعد في سد الفجوة بين الجنسين.

والأمر الأكثر تشجيعاً هو أن الحكومة تقوم باستكشاف البنية التحتية للدفعات التي تعمل بشكل متبادل والتي تعمل خارج نطاق G2P. وهناك أيضاً زخم لتوضيح متطلبات معرفة العميل الإلكترونية ، مما يسهل على مقدمي الخدمات استخدام التحقق من الهوية البيومترية وتقديم الخدمات للفقراء.

من ناحية أخرى ، كانت أنظمة الخدمات المالية المتنقلة مسؤولة جزئيًا عن الافتقار إلى المنافسة والابتكار في مجال الخدمات المالية المتنقلة. السوق مفتوح للبنوك والشركات التابعة للبنوك ، ولكن ليس لغير البنوك بشكل عام.

على سبيل المثال ، فإن مشغلي شبكات الهواتف المحمولة لديهم اهتمام طويل الأمد بتقديم خدمات مالية متنقلة مباشرة إلى العملاء ولكن لم يتم السماح لهم بذلك. ونتيجة لذلك ، فإن bKash يجلس في السوق مع منافسة ضعيفة فقط من البنوك.

سيكون السؤال الرئيسي لمستقبل التضمين المالي في بنغلاديش هو إلى أي مدى سيسمح للاعبين في شركة FinTech بالاستفادة من الظروف المواتية عمومًا للبلد حول الاتصال والحجم والتوزيع. سؤال مهم آخر هو إلى أي مدى سيشكل اللاعبون الدوليون السوق.

قد تؤدي حصة Ant Financial الأخيرة في bKash إلى هزة المساحة بأكملها. إذا كان دخولهم إلى الأسواق الآسيوية الأخرى هو أي مؤشر ، فإنهم يتخذون منهجًا نشطًا لاستثماراتهم وسيضخون حافزًا ضروريًا للغاية في مجال الخدمات المالية الرقمية النائمة في بنغلاديش.

تواصل معنا مع الولايات المتحدة

اشترك في نشرتنا الإخبارية